С быстрым развитием технологий меняются и повседневные платежные привычки людей. Если когда-то кошельки, полные наличных денег и мелочи, были неотъемлемой частью нашей жизни, то сегодня их заменяют банковские карты, мобильные приложения и цифровые кошельки. Теперь достаточно одного прикосновения или сканирования QR-кода, чтобы совершить покупку в магазине, оплатить счёт в кафе, а даже в уличной торговле.
Однако это изменение — не только вопрос удобства. Расширение безналичных платежей рассматривается как важный процесс, влияющий на экономику страны, налоговую систему и бизнес-среду.
Итак, какие преимущества для экономики приносит рост электронных платежей? Как это влияет на налоговые поступления и доходы государственного бюджета? Часто отмечается, что безналичные расчёты способствуют сокращению теневой экономики. Как этот механизм работает на практике и в чём заключаются его реальные результаты? Кроме того, какие новые вызовы возникают для бизнеса и потребителей с расширением безналичных платежей?
По теме Medianews.az вопросы прокомментировал экономист Халид Керимли, который отметил, что рост электронных платежей, во-первых, улучшает прозрачность в экономике. По его словам, при оплате электронными или картами автоматически оставляется электронный след: «Здесь снижаются возможности уклонения от налогов, увеличивается прозрачность в экономике. Кроме того, обороты проходят через банковский сектор. Для банковского сектора открываются дополнительные возможности. Улучшается отчётность, прозрачность, регистрация. Помимо этого, это удобно для людей. Они ощущают комфорт от того, что не нужно носить с собой наличные деньги. Поскольку они могут совершать электронные платежи, им не нужно физически приносить и отдавать деньги, они не теряют время и платят удобно. Большое количество электронных платежей стимулирует развитие онлайн-торговли и цифровых платформ.
Также это положительно влияет на налоговые вопросы. При наличии электронных или картовых платежей возможности уклонения от налогов отсутствуют, поскольку все они проходят через банковские счета и все операции регистрируются. Я не имею в виду операции «карта-карта» (card-to-card). Речь идёт об электронных платежах, осуществляемых через сайты, а также операциях с картами и терминалами в магазинах и других местах.
Переводы с карты на карту, по сути, являются электронной формой привычных наличных расчётов. Это просто перевод денег от одного человека другому. Вывод 100 манатов наличными и передача из рук в руки или перевод с карты на карту — по сути одно и то же.
Именно поэтому контроль за операциями «карта-карта» постепенно усиливается. При превышении определённого лимита спрашивают источник и назначение средств; то есть требуют отчётность с вопросами: «Откуда эти деньги, с какой целью переводятся, почему у вас такой большой оборот по операции „карта-карта“?».
Х. Керимли отметил, что одной из основных сложностей для бизнеса являются определённые комиссии при цифровых и картовых операциях: «Так, за эти операции взимается комиссия примерно до 2%, и это одна из главных проблем для предпринимателей. Другой проблемой бизнеса является потребность в наличных деньгах. В банках существуют лимиты на снятие наличных средств; в соответствии с налоговым режимом эти лимиты обычно варьируются от 15 до 30 тысяч манатов, и снять сумму, превышающую установленный предел, невозможно. Кроме того, при процедуре наличного обналичивания бизнесы сталкиваются с дополнительными расходами комиссии около 2%.
Для потребителей эта система означает дополнительный комфорт и удобство. Более того, они получают возможность кэшбэка с совершённых платежей. С другой стороны, государство также стимулирует этот процесс — при безналичных платежах процент возврата НДС («Возврат НДС») выше, чем при наличных расчётах.
Однако некоторые вызовы также существуют. Люди, которые не умеют правильно использовать банковские карты и не знают правил кибербезопасности, могут стать мишенью глобальных мошенников. Если раньше карманники залезали в карманы в автобусе или ходили грабить дома, то сейчас достаточно небольшой неосторожности, чтобы кто-то, находясь в Латвии, мог снять деньги с вашей карты. Иначе говоря, самым критичным моментом в этой области является вопрос ИТ-безопасности».
Наиле Касымова,
Medianews.az