В Азербайджане разработана новая концепция с целью преодоления многолетнего застоя в сфере обязательного страхования недвижимости и более надежной защиты имущества граждан. Основной целью нового подхода, представленного генеральным директором Центрального банка Азербайджана (ЦБА) Вюсалом Гурбановым, является более корректная оценка катастрофических рисков и обеспечение более адекватных страховых выплат гражданам в случае несчастных случаев.
Самым важным элементом новшества является формирование страховой суммы не по единому стандарту, а через интегрированные с государственными органами электронные платформы в соответствии с параметрами имущества, площадью жилого помещения в квадратных метрах и его расположением.
Medianews.az сообщает, что по теме в газете «Kaspi» страховой эксперт Илкин Наджафов отметил, что в настоящее время ситуация в этой области огорчительная: охват рынка обязательного страхования недвижимости составляет менее десяти процентов:
"Иными словами, из ста домов в Баку обязательным образом застрахованы даже не десять. И тому есть одна причина — механизм штрафов не работает. Согласно действующему законодательству, это страхование покрывает достаточно широкие риски — пожар, взрыв, удар молнии, внутреннее затопление или протечку воды от соседей, а также ущерб имуществу в результате умышленных действий третьих лиц. Объектом страхования являются не только сухие стены, но и основные конструкции имущества, двери, окна, потолок, полы и внутренний ремонт. Как видно, существующий пакет гарантий достаточно широк, и нет необходимости включать что-то дополнительное. Наша основная цель — просто правильно внедрить этот совершенный пакет гарантий на рынок и обеспечить массовое вовлечение населения в систему".
Илкин Наджафов отметил, что успех новой концепции в первую очередь зависит от внедрения действенного механизма штрафов:
"По моему мнению, если в обязательном страховании недвижимости не будут применяться реальные штрафы, как в обязательном страховании автомобилей, то любое привлекательное предложение не будет воспринято населением с интересом. Для сравнения посмотрим на обязательное страхование автомобилей. Если у гражданина нет страховки, каждые двадцать дней он получает штраф в размере пятидесяти манатов, вследствие чего все стараются оформить эту страховку. Для изменения ситуации рассматриваются различные варианты правительством, Центральным банком и Бюро обязательного страхования. Обсуждаются разные предложения, такие как интеграция страхового взноса в коммунальные платежи, особенно в оплату электроэнергии, сбор суммы через муниципальные органы или применение специальных штрафных протоколов для тех, кто не имеет обязательной страховки, органами исполнительной власти".
По мнению эксперта, новая концепция, ожидаемая к применению, значительно справедливее и гибче по сравнению с предыдущими правилами. Главным недостатком прежних правил было то, что суммы страховых взносов были одинаковы для всех:
"Страховая премия составляла 50 манатов как за однокомнатную панельную квартиру стоимостью 70 тысяч манатов в районе Ховсан, так и за виллу стоимостью 10 миллионов в районе Генджлик. Потому что и та, и другая получали стандартное страховое покрытие в 25 тысяч манатов, вне зависимости от реальной стоимости собственности. В новой концепции страховые премии и суммы будут изменяться в зависимости от регионов, степени заселения города и зон."
По словам эксперта по недвижимости Эльнура Фарзалиева, система обязательного страхования, которая применяется во всем мире, у нас работает в автомобильном и других секторах, но в сфере недвижимости пока не полностью реализована: "Основная причина — наличие в стране сотен тысяч объектов недвижимости без правоустанавливающих документов. Согласно законодательству, для обязательного страхования любого имущества необходимо обязательное наличие документа, подтверждающего право собственности".
По мнению Эльнура Фарзалиева, другая сторона вопроса — низкий уровень страхования среди владельцев имущества с правоустанавливающими документами и недостаток разъяснительной работы: "За последние пять лет более 60 процентов документированных квартир, проданных на территории Баку и Абшерона, были приобретены по ипотечным или внутренним кредитам, поэтому обязательное страхование действует до окончания срока договора. Это очень положительный момент, поскольку ущерб в случае риска покрывается немедленно. Однако владельцы документированных квартир, не находящихся в кредите, проявляют интерес только к приобретению страхового покрытия в 25 тысяч манатов при годовой оплате всего в 50 манатов. В Баку множество квартир стоимостью от сотен тысяч до миллионов манатов с минимальной арендной платой в 400 манатов. Опыт показывает, что страховые случаи — пожары, короткие замыкания или затопления — чаще всего происходят именно в арендованных квартирах. В итоге процесс возмещения ущерба затягивается до судов. Тогда как через страхование проблему можно решить цивилизованным и быстрым способом".
Эксперт подчеркнул, что при разработке новой концепции обязательного страхования эти реалии обязательно должны быть учтены. Если квартира в пользовании, подключены газ, электричество, коммунальные сети, и имеется регистрация, то недвижимость должна страховаться независимо от наличия правоустанавливающих документов:
"Принуждать к обязательному страхованию только документированные квартиры создаст двоемыслие — половина квартир будет застрахована, а остальная половина останется без страховки. Поэтому в новой концепции должны быть предприняты шаги по привлечению к страхованию квартир без документов или ускорению процесса их оформления. Это расширит деятельность страховых компаний и обеспечит безопасность граждан. Сбор страховых взносов может быть интегрирован в коммунальные платежи, которые граждане платят регулярно. Обязательное страхование автомобилей тоже изначально встречалось с недовольством. Но потом, увидев, что компенсацию ущерба при авариях выплачивают страховые компании, водители сейчас самостоятельно обращаются не только за обязательным, но и добровольным страхованием. В страховании недвижимости важно сформировать именно такое доверие".