Хотя рынок карт в Азербайджане продолжает расти, в цифрах сформировалось выделяющееся противоречие. К концу января количество платежных карт, находящихся в обращении по системам банков и ООО "Азэрпочта", увеличилось на 176 тысяч в месячном выражении и достигло 22 миллиона 156 тысяч. Годовой рост составил 11 процентов, что можно считать ожидаемой динамикой на фоне расширения безналичных платежей и увеличения доступа к банковским услугам. Однако за общим ростом скрывается иная картина. Так, если дебетовые карты выросли на 13,3%, то количество кредитных карт сократилось на 7,6%. То есть рынок растет, но инструменты заимствования отступают. Так в чем же причина сокращения кредитных карт?
Medianews.az представляет по теме статью газеты "Каспий":
"Цель — предотвратить избыточное заимствование"
По словам члена Комитета Национального собрания по экономической политике, промышленности и предпринимательству Вугара Байрамова, сокращение кредитных карт связано в основном с изменением условий их предоставления: "Центральным банком разработаны новые правила по кредитной линии, и согласно этим правилам, установлена прямая связь между официальным доходом гражданина и кредитной линией, открываемой ему. Цель — предотвратить избыточное заимствование граждан и сделать кредитование более ответственным. Этот шаг служит контролю за уровнем заимствований и снижению рисков. Этот процесс не означает ослабления потребительского кредитования. Спрос на потребительские кредиты по-прежнему сохраняется, и наблюдается рост кредитного портфеля".
По мнению В.Байрамова, нововведение отдаляет граждан от избыточного заимствования: "Ранее не всегда наблюдалась полная пропорциональность между официальным доходом и кредитной линией по кредитным картам. В результате некоторые банки и почтовые организации предлагали кредитные линии с высокими лимитами, а механизмы контроля не были столь строгими, как сейчас. Это в ряде случаев приводило к избыточной задолженности граждан. Особенно открытие больших лимитов по сравнению с доходами впоследствии создавало затруднения с платежами, задержками и дополнительными финансовыми обязательствами. Внедрение новых правил напрямую повлияло на количество кредитных карт, поскольку кредитная карта фактически означает открытие кредитной линии, а каждая новая карта создает потенциальную возможность для заимствования. Сокращение кредитных карт оценивается не как ослабление спроса, а как оптимизация рынка. Избыточное заимствование в долгосрочной перспективе могло бы стать фактором риска для финансовой стабильности".
"Ожидается повторный рост количества кредитных карт"
Депутат отметил, что эта динамика не означает, что количество кредитных карт будет сокращаться и в будущем: "Существует достаточное количество граждан с официальным доходом, желающих получить кредитную карту, при этом заявителям назначается лимит в соответствии с их доходами. То есть речь не идет о полном исчезновении спроса на рынке, а формируется более избирательная и взвешенная модель кредитования. После внедрения новых правил рынок дает определенную реакцию в течение некоторого времени, после чего адаптируется к новым условиям и устанавливает баланс. После адаптационного этапа не исключено повторное увеличение количества кредитных карт, и ожидается развитие рынка с более устойчивой структурой".
"Кредитные линии большого объема не предоставляются легко"
Банковский эксперт Эмин Керимов отметил, что кредитные карты выдаются, учитывая доходы и расходы клиента, и процесс состоит из нескольких этапов: "Для оформления карты гражданин должен обратиться в банк, где оцениваются существующие задолженности на его имя, ежемесячный официальный доход, кредитные обязательства и поручительства. Кредитная карта — это не просто средство платежа, а кредитная линия, и основным критерием для её открытия являются финансовые показатели. Например, если лицо хочет кредитный лимит в 3 тысячи манатов, но по расчетам банка ему максимально допустим 1,5 тысячи, то при обращении в другие банки оно может получить отказ из-за общего уровня задолженности. Это, в конечном счете, влияет на общее количество кредитных карт, поскольку не все обращения завершаются положительно, и лицам с высоким уровнем риска лимиты не открываются. Кроме того, ужесточение правил регулирующих органов и уточнение критериев оценки заемщиков влияют на кредитную политику банков. Сейчас нельзя, как раньше, легко получить широкие кредитные линии на 3-5 тысяч манатов. Банки применяют лимиты меньших размеров и более избирательно относятся к клиентам для снижения рисков. Это статистически приводит к сокращению количества кредитных карт".
По словам Э.Керимова, увеличение дебетовых карт и снижение кредитных в целом регулируется ходом развития рынка: "Тем не менее кредитные карты сохраняют значение дополнительного финансового ресурса для граждан и играют роль в финансировании потребления".
"Потребительским кредитам отдают большее предпочтение"
По мнению эксперта, привлекательность потребительских кредитов также влияет на цифры: "Снижение спроса на кредитные карты в некоторых случаях связано с желанием населения избегать задолженности. В определенные периоды граждане могут отдавать преимущество потребительским кредитам. Например, в некоторых банках потребительские кредиты предлагаются под процентную ставку начиная с 10%, тогда как по кредитным картам процентные ставки могут колебаться в диапазоне 22-30%. Эта разница влияет на выбор и приводит к временному снижению использования кредитных карт".